CENTRE INTERNATIONAL DE GENIE PATRIMONIAL

Un article court :

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d'un seul coup d'oei,

toutes les bourses du monde :

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Historique
Mars 2005 : les banques proposent le compte courant rémunéré.

Fonctionnement
Le compte courant rémunéré fonctionne de manière identique aux autres comptes bancaires et soumis aux mêmes règles.
Comptes associés : on peut associer à ce compte :
un chéquier,
une carte bancaire
des prélèvements
Nota : en cas de solde négatif, des agios seront prélevés sur le compte courant rémunéré.

Garanties
L'argent placé sur un compte courant rémunéré est garanti sans perte, sauf faillite de la banque.
Banque française : la garantie légale des dépôts vous couvre jusqu'à hauteur de 70.000 €, tous comptes confondus.
Banque étrangère : si votre compte courant rémunéré est ouvert dans une banque dont la France n'est qu'une succursale, l'argent présent sur ce compte dépendra du pays du siège social de la banque.

Mouvements
Retrait : vous pouvez retirer de l'argent de votre compte courant rémunéré quand vous le désirez et en utilisant le moyen qu'il vous convient : retrait en espèces, chèque ou virement.
Dépôts : les dépôts d'argent sont aussi libres et aisés à réaliser.
Date de valeur : si vous placez de l'argent sur votre compte, il ne sera disponible que deux à trois jours plus tard. C'est ce que le banquier appelle la "date de valeur".

Rémunération
La rémunération d'un compte courant rémunéré est assez faible. En plus elle n'intéresse que peu de monde dans la mesure où le taux, compris entre 0,5 et 1% nécessite de gros placements d'argent pour obtenir des intérêts intéressants. Ces intérêts ne sont d'ailleurs versés qu'à partir d'un certain seuil fixé par la banque.

Fiscalité
Les intérêts d'un compte courant rémunéré sont soumis à l'impôt sur le revenu.
IRPP : vous devez les indiquer lors de la déclaration des revenus et vous serez imposé selon votre barème fiscal traditionnel.
Prélèvement libératoire : si vous optez pour le prélèvement libératoire forfaitaire de 16%, auquel s'ajoute les 11% de prélèvements sociaux, l'organisme bancaire retiendra 27% sur le montant des intérêts avant de les créditer sur votre compte courant rémunéré. Ces prélèvements sociaux sont payables en novembre de chaque année après réception d'un avis d'imposition spécial.
Nota : vous pouvez déduire les agios éventuels relatifs à votre compte courant rémunéré.

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10,6 % des entreprises espagnoles
ont totalement cessé leur activité en
2008, selon le dernier rapport du
Directoire Central d'Entreprises
élaboré annuellement par
l'Institut National de la Statistique [INE].

10,6 % of the Spanish companies
totally stopped their activity in 2008,
according to the last report of the 
Central Directory of Companies elaborated annually by the National Institute of the Statistics [INE].

Selon NuStats, ce ne sont pas moins de 416 € d'économies de carburant qui seraient réalisées chaque année un automobiliste qui utiliserait un GPS. Un bon argument pour les vendeurs de ces petits boitiers électroniques en plus de nous guider efficacement viendrait jouer les économiseurs d'Euros et donc de carburant.

According to NuStats, it is not less 416 € of savings of fuel that would be realized every year by a motorist who would use a GPS. A good argument for the salesmen of these electronic boxes who besides guiding us effectively would play an role of Euro saver and thus fuel.

Qu'est ce que le Peak gold ? Vous aves connu le Peak Oil, c'est chose semblable, mais pour l'or. Il ne s'agit ni de politique, ni même de devises ... mais simplement de la quantité de minerai d'or encore sous terre.

Autrefois, l'or était déjà rare : il le devient de plus en plus ; plus nous extrayons d'or ... plus il se fait rare. 

Il devient plus difficile d'obtenir un or de bonne qualité, alors qu'il était plus facile à trouver jadis. A titre d'exemple, les mineurs trouvaient autrefois de l'or dans les rivières. Cette époque est révolue.

Combien faut-il aujourdhui extraire de minerai pour confectionner un anneau de mariage ordinaire ?
Réponse : il faut broyer jusqu'à 20 tonnes de rochers ! A méditer ?

Le célèbre économiste Ludwig von Mises
(http://fr.wikipedia.org/wiki/Ludwig_von_Mises)
a dit un jour : "Il n'y a aucun moyen d'éviter l'effondrement final d'un boom provoqué par l'expansion de crédit. La seule alternative, c'est de voir la crise arriver tôt, suite à l'abandon volontaire de l'expansion de crédit, plutôt que tard, sous la forme d'une catastrophe finale et totale pour le système monétaire concerné".

Grâce au crédit facile, la dette de consommation a augmenté en France, au USA, dans le monde entier.
le $ étant la monnaie de référence, voici une évaluation de la dette de consommation aux USA, selon la F.E.D. :
En 1987, la dette était d'environ 10 000 milliards de dollars.
En 2009, elle se situe à environ 2 560 000 milliards de dollars !

Et vous voudriez que l'on ait confiance en l'immobilier, la bourse, les taux fixes ?

Tutelle ou curatelle ou sauvegarde de justice ?

Pour qui ? Pour personnes dont l’altération des facultés mentales ou physiques les met dans l’impossibilité de pourvoir seules à leurs intérêts.

Conséquences ? La capacité des personnes majeures à accomplir les actes de la vie civile et à gérer leurs biens sera réduite ou supprimée.

Suivant le degré d'incapacité de la personne, la loi établit un régime de protection juridique, plus ou moins souple : la sauvegarde de justice, la curatelle ou la tutelle sont 3 régimes de protection des personnes concernées.

Causes ? Handicaps, maladies, situation d'importante précarité financière, amènent la justice à devoir guider les personnes qui en sont victimes et constituent souvent une lourde charge pour leurs familles.

Décision : C'est le juge qui choisi le régime de protection le mieux adapté à la personne à protéger. Ce dernier tient compte du degré d'altération des facultés mentales et, ou corporelles qui empêchent l'expression de sa volonté. Après une expertise médicale, l'audition de la personne à protéger et de ses proches, le juge prend sa décision.

1° Sauvegarde de justice : le juge des tutelles place la personne sous sauvegarde de justice pendant la durée de la procédure. Le majeur sous sauvegarde de justice conserve l'exercice de ses droits. Cependant, les actes passés au cours de cette période peuvent être contestés en justice. C'est donc une décision immédiate, mais provisoire.

2° Curatelle : si le majeur sans être hors d’état d’agir lui-même nécessite d'être conseillé ou contrôlé, la curatelle peut-être : renforcée ou aggravée. La mise en oeuvre d'une curatelle renforcée ou agravée modidie l'aptitude du majeur à percevoir ses revenus et à en faire une libre utilisation. La curatelle est fondée sur l'assistance : les actes les plus graves sont simplement contrôlés par le curateur. La curatelle ne prive pas le majeur protégé de ses droits civiques et prévoit son retour à sa participation aux actes importants de la vie courante.

3° Tutelle : si le majeur a besoin d’être représenté d’une manière continue dans les actes de la vie civile», c’est la tutelle qui s’impose. La tutelle est fondée sur la représentation : il appartient à autrui (juge) de penser et d'agir aux lieux et places du majeur.

Tous les économistes sérieux le disent :

"le gouvernement des Etats Unis d'Amérique
dépense trop vite et s'endette encore plus rapidement".

Depuis l'an 2000, l'administration de la présidence de George W. Bush a déjà dépensé plus d'argent que tous les gouvernements passés à la Maison-Blanche depuis George Washington. 

Cette fuite en avant va-t-elle être stoppée par l'administration du Président Barak Obama ?

Selon la Heritage Foundation, d'ici à 2017, les déficits fédéraux devraient augmenter d'un minimum de 1 000 milliards de dollars ... par an !
Après cette période, ils passeront à .... 2 000 milliards de dollars.

Seuil de donation exonéré en 2009 :

156 359 €
C'est ce qu'on peut donner à ses enfants, en totale exonération d’impôt. Ce don, en éxonération d’impôt, est renouvellable tous les 6 ans.

Abattements des donations et des successions en 2009

- Enfants & ascendants 156 359 €
- Petits-enfants (donation) 31 271 €
- Arrières petits-enfants (donation) 5 212 €
- Frères et sœurs 15 636 €
- Neveux et nièces 7 818 €
- Conjoints et partenaires pacsés (donation) 79 221 €
- Autre (jusqu’au 4e degré et au-delà) 1 564 €

Droits de mutation

- entre époux et partenaires pacsés en 2009 (donation)
Montant imposable et Taux d’imposition

- Jusqu’à 7.922 € 5%
- Entre 7.922€ et 15.636 € 10%
- Entre 15.636€ et 31.271 € 15%
- Entre 31.271€ et 542.036 € 20%
- Entre 542.036 et 886.020 € 30%
- Entre 886.020 et 1.772.041 € 35%
- Au-delà 1.772.041 € 40%

- entre frères et/ou soeurs en 2009 : montant / taux d’imposition

- N’excédant pas 23 975 euros 35% 
- Supérieure à 23 975 euros 45 % 
- Droits de mutation entre parents en 2009 Degré (ligne collatérale) Taux d’imposition
- Entre parents jusqu’au 4ème degré inclusivement 55 % 
- Entre parents au-delà du 4éme degré et entre personnes non-parentes 60 % 

Donations et Successions en 2009

Comme chaque année, les abattements et les barèmes applicables aux successions
et aux donations sont réactualisés en fonction de l’inflation.
En 2009, ils ont été majorés de 2,9%.

- pour les couples pacsés (donation entre vivants) :
Le système de donation étant similaire au régime des couples mariés, la transmission est totalement exonérée d’impôt à hauteur de 79 222 € en 2009.
Succession : il est indispensable d’anticiper le décès.

- pour les couples mariés :
En ce qui concerne les couples mariés, les successions et donations en ligne directe (parent/enfant ou enfant/parent), les droits de succession ont été maintenus mais les abattements applicables améliorés.

Notes

- Désormais, le bénéficiaire, parent en ligne directe, bénéficie, depuis 2008, revalorisé en 2009, d’un abattement qui passe de 151 950 à 156 359 euros.

- Enfin, la donation d’une somme d’argent aux enfants, petits-enfants, arrières-petit-enfants, neveux, nièces présente une éxonération à hauteur de 31 272 euros en 2009 (30 390 euros en 2008). Cet avantage est accordé si le donateur est agé de moins de 65 ans et le bénéficiaire est majeur.

Le PEA, pour Plan Epargne en Actions, est un compte-titres bénéficiant d'un certain nombre d'avantages fiscaux.

Qui peut souscrire : toute personne domiciliée fiscalement en France.
Plafond : 132.000 euros.
Ouverture : 1.000 euros sont demandés pour l'ouverture d'un PEA.

3 avantages fiscaux :

- revenus : exonérés d’impôt,
- plus values : exonérées d’impôts,
- avoir fiscal : suprimé depuis le 01.01.2005
- crédit d’impôt : ouverture d'un droit (remplace l'avoir fiscal).

Crédit d'impôts :

- Montant : 50% des dividendes perçus
- Plafond : 115 Euros pour un célibataire, et
230 Euros pour un couple marié.

L’avoir fiscal ne viendra donc plus créditer automatiquement le PEA, l’épargnant pourra cependant déduire de son impôt l’équivalent de 50% des dividendes perçus (dans la limite des montants précédemment cités). Cela suppose bien évidemment que l’épargnant soit déjà imposable.

La date d’ouverture d'un compte PEA est importante : elle va déterminer l’imposition des plus-values à la fermeture du compte. Votre imposition sera dégressive et les plus-values boursières ne sont pas imposées au terme de 8 ans.

- avant 2 ans, plus-values taxées à hauteur de 22,5% (+ prélèvements sociaux).

- entre 2 et 5 ans : plus-values taxées à hauteur de 16%.

- cinq ans après votre premier versement, vos plus-values sont exonérées d’impôts (hors prélèvements sociaux). Attention tout retrait entraîne la fermeture automatique de votre PEA.

- au-delà de 8 ans, vous pouvez effectuer des retraits sans clôturer votre PEA. Les versements ne sont par contre plus possibles.

- combien de PEA peut-on posséder ? Défiscalisé, il n’est pas permis d'en posséder plusieurs.

Article vérifié par G. Lionel DELANNOY
Médiateur Patrimonial, présent sur :

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Est-il compliqué de rédiger un testament ?

Nous vous proposons d'étudier ici
la façon la plus simple de le faire :

Désolé à devoir vous le confirmer, demain, il sera peut-être trop tard !
Faire son testament n'est pas obligatoire mais demeure une impératif financier et ... moral : en raison du caractère très imprévisible des décès (vieillesse, maladie, épidémies, accidents, incidents ...), on ne saurait trop recommander à quiconque de rédiger dès aujourd'hui, un testament en utilisant au besoin et dans un premier temps, la formule simplifiée comme indiquée ci-dessous pour éviter de laisser ses proches dans un situation difficile.

Au termes de l'article 970 du Code Civil, la seule condition de validité d'un testament est qu'il soit écrit en entier, daté et signé de la main de celui qui fait le testament.

Aucune formule particulière n'est prescrite.

Si celui qui fait son testament veut faire bénéficier qu'une seule persone de la totalité ou tout au moins de la partie maximum de ses biens, il lui suffit de rédiger son testament de la façon suivante :

Je soussigné, .......... demeurant .......... déclare par les présentes, léguer la qiotité disponible de mes biens à .......... demeurant .......... . (signer et dater)

Lorsque la succession éventuelle porte sur un patrimoine important et qu'il existe des héritiers réservataires (les enfants légitimes, par exemple) ou que des difficultés sont à craindre, il est prudent de confier le soin de régulariser ces formalités à un notaire. Le médiateur Patrimonial pourra vous aider à faire l'inventaire avec avis de valeur de vos biens. Il pourra aussi coordonner le travail d'experts agréés.

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Le patrimoine est "l'ensemble des droits et des obligations liés à la personne et appréciables en argents".

Le patrimoine comporte donc à l'actif des droits et au passif des dettes.

Le patrimoine ne se perd que par le décès. Il est alors transmis aux héritiers qui n'ont pas l'obligation de l'accepter.

De quoi se compose un patrimoine successoral ?

A / l'actif :

- Terrains, terres agricoles, bois et forêts,...
- Biens immobiliers.
- Meuble souvrages d'art, objets précieux.
- Automobiles, bateaux, aéronefs...
- Liquidités sur comtres bancaires, Livrets, P.E.P...
- Valeurs mobiliaires, actions, obligations, SICAV, FCP SCPI, Or...
- Parts de Eurl, Sarl, SA,...
- Fonds de commerces, stocks
- Matériels et équipements professionnels
- Clientèles transmissibles, droits de présentation à la clientèle.
- Parts de Eurl, Sarl, SA,...
- Rentes, revenus, pensions,...
- Dons effectués du vivant.
- Contrat d'assurance sans désignation de bénéficiaires
- Loyers et fermages dus.
- Créances.
- Droits d'auteurs.
- Remboursement de Sécurité sociale à recevoir

B / Le passif :

- 1. Dettes du défunts :
impôts, remboursement d'emprunt, amendes, salaires, dettes aux fournisseurs, abonnements,...

- 2. Frais entrainés par le décès :
Frais d'obsèques, frais de succession et d'inventaire, frais de partage, loyers courus, pensions alimentaires, cautions, legs,...

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• 73% des français disent ne pas s’y connaître en finance

• 40% des français pensent que les placements financiers
  sont complexes et réservés aux initiés

• 76% des français ont pour unique conseiller leur banquier

• 33% des français sont prêts à suivre une formation financière

• 79% d’entre eux sont prêts à y consacrer une journée ou plus
  

Pour un Meilleure lecture, intallez le ZOOM à 150%

On désigne par "assurance-vie" l'ensemble des assurances contre les risques liés à la durée de la vie humaine : la vie et le décès.

L'expression "assurance-vie" est ambigüe, car elle désigne en même temps :
- l'assurance décès,
- l'assurance en cas de vie,
- une formule de placement.

Il y a donc différents types de contrats et il convient de distinguer : 

- les assurances en cas de décès,
- les assurances en cas de vie,
- les assurances mixtes.

A/ Les assurances en cas de décès :

Elles garantissent au bénéficiaire le paiement d'un capital en cas de décès de l'assuré. On distingue deux sortes d'assurances décès : les temporaires et les vies entières.

1) Les temporaires :

Elles sont généralement conclues pour une durée de 5 ans ou annuellement.
On distingue :
- La temporaire ordinaire : la société d'assurance s'engage à payer un capital au décès de l'assuré, si celui-ci a lieu avant le terme du contrat.
- La temporaire quinquennale : les engagements sont renouvelables de 5 ans en 5 ans.
- La temporaire à paiement différé : la société d'assurance s'engage à verser un capital au terme du contrat si l'assuré décède avant le terme.

2) Les vies entières :

- La vie entière immédiate : l'assureur s'engage à verser le capital au décès de l'assuré quelle que soit la date.
Ce type de contrat est souvent utilisé pour régler les problèmes de succession dont il permet d'éviter le paiement des frais.
La couverture du décès accidentel est assuré dès la souscription du contrat, mais celle du décès résultant d'une maladie n'est couverte qu'après un certain délai de carence.

- La vie entière différée : L'assureur s'engage à verser le capital au moment du décès de l'assuré, mais après expiration d'un délai précisé au préalable au contrat.
Pendant ce délai, afin d'assurer une protection, il est possible de contracter une contre assurance. Sans cette dernière, en cas de décès avant le terme du différé, les bénéficiaires de l'assuré perdent la totalité de ses versements. En revanche, la contre assurance leur permet de retrouver la totalité des cotisations.

3) Les assurances de survie :

Ce sont les contrats par lesquels l'assureur s'engage à verset au décès de l'assuré une certaine somme au bénéficiaire à condition que ce dernier survive à l'assuré.
- La rente éducation : Il s'agit d'une garantie en cas de décès, à fonds perdus, qui permet d'assurer le versement d'une rente au profit des enfants de l'assuré jusqu'à ce qu'ils aient 21 ou 25 ans.
- La rente du conjoint : Elle est alouée à la veuve ou au veuf jusqu'à son décès ou jusqu'au versement des pensions de retraite (Sécurité Sociale et régimes complémentaires).

B/ Les assurances en cas de vie :

Elle garantissent le paiement d'un capital ou d'une rente si l'assuré est encore en vie à une date fixée à l'avance lors de la signature du contrat.
Cette opération a donc pour principe de se dénouer si l'assuré est toujours vivant à l'époque où il doit percevoir son épargne.

1) Le capital différé : L'assureur s'engage à verser un capital au terme du contrat si l'assuré est vivant à ce terme. Il existe deux systèmes, l'un dit  :
- capital différé sans contre assurance qui fait perdre à l'assuré l'intégralité de ses primes s'il décède avant le terme du contrat, et l'autre,
- capital différé avec contre assurance qui au contraire rembourse la totalité des primes aux héritiers même si l'assuré décède avant le terme prévu.

2) La rente viagère : Plutôt que de verser un capital, l'assureur s'engage à servir périodiquement une rente. On distingue trois modalité de versement de rente :

- La rente viagère immédiate : L'assureur s'engage à payer d'avance ou a terme échu la rente, aussi longtemps que l'assuré est vivant.
- La rente viagère différée : La rente est versée par l'assureur à l'expiration d'un délai déterminé et ce, jusqu'au décès de l'assuré.
- La rente viagère temporaire : Elle est servie en cas de vie de l'assuré, mais uniquement jusqu'à une date fixée au contrat.

C/ Les assurances mixtes :

Ce contrat comporte deux garanties, mais il n'y en aura qu'une seule qui fonctionnera. En effet l'assureur s'engage à verser un capital : 
- en cas de décès avant le terme,
- ou en cas de vie à terme.

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Il est de nombreux adages dont se servent quotidiennement les professionnels de la finance, ainsi que les particuliers, comme pour conjurer le sort.
Sont ils véridiques ?

Bourse : "Tant qu'on ne vend rien,
on ne perd rien"

Voila un titre à la baisse, le vendre aurait (peut-être) pour résultat de récupérer un prix inférieur à son prix d'achat. Ce serait donc la consécration d'une perte.

A l'opposé, conserver ce titre dans l'espoir que son cours remonte serait la manifestation de l'espoir de retrouver sa valeur d'achat, voire un prix supérieur et alors encaisser une plus value lors de sa revente.

Oui, mais par exemple :
si l'on ne vends pas une maison dont le prix baisse pour des raisons irréversibles (environnement se dégradant, désaffection du secteur géographique, ...) va-t-on ne rien perdre ? Si bien sûr, on risque même de tout perdre.

Alors comme en immobilier, le principe est identique en bourse. Conserver peut signifier aussi : garder en portefeuille un titre "toxique". Encore une fois, méfions nous des adages et raisonnons de façon objective.

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Bonjour monsieur Pastel
de la Société Pastel & Associés, 

quelle est votre méthode ?

" ... Notre méthode d’investissement repose
avant tout sur des notions de bon sens :

1. acheter ce que nous comprenons,

2. investir dans un nombre limité de dossiers qui ont fait leurs preuves en termes de profitabilité,

3. se tenir à l’écart des sociétés exposées à des risques [que nous jugeons] trop élevés.

Pour chaque société nous calculons un niveau d'investissement initial, que nous appelons valeur intrinsèque.

Notre originalité repose sur deux caractéristiques : 

1. nous n’avons recours ni aux bureaux d’étude,

2. ni aux intermédiaires financiers.

Ainsi nous nous forgeons nos propres opinions, indépendamment de celles de nos confrères, des bureaux d’analyse et des sociétés de bourse.

Notre objectif de gestion est de réaliser une performance absolue à long terme : 

1. nous n’achetons pas un titre parce qu’il fait partie d’un indice,
,
2. [ni] parce que son secteur est à la mode,
 
3. mais en raison de ces qualités économiques à long terme ..."

Extraits d'interwiews données en 2009.

Article vérifié par G. Lionel DELANNOY
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Les produits structurés sont des instruments financiers.
Il sont très flexibles et combinent en général : 
- une composante obligataire
- une composante optionnelle (produits dérivés).

Ces produits permettent une gestion adaptée :
- à différents scénarios de marché
- à un profil de risque d’investissement déterminé.

Il existe de nombreuses formes de produits structurés, selon : 
- le niveau de protection du capital (totale ou partielle),
- la date de maturité,
- la nature des sous-jacents utilisés
(actions, change, indices, matières premières, OPCVM, taux...).

Compte tenu de la conjonture boursière, les produits structurés sont un complément idéal dans la diversification d'un portefeuille.

Il s’agit généralement d’un placement à long terme (5 ans minimum) avec des possibilités de sortie anticipée, mais pénalisée.

Notre conseil : c'est une gamme de produits réservés à des investisseurs avertis.

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Vous avez de nombreux projets.
Avez-vous en tête la liste des évènements probables de votre vie ?
Vos projets se traduiront toujours par un accroissement de vos charges affectives et financières.

Un nouvel accroissement de personnes, de produits ou de services alourdiront votre budget. Vos dépenses seront alors difficilement compensées par autant de recettes équivalentes - Voici 12 postes types :

1. Union : communauté légale, partielle, universelle ; séparation de biens,

2. Naissance : quelle nationalité, livret épargne, fournitures de M. Bébé,

3. Santé : mutuelles, maladie, invalidité, incapacité professionnelle,

4. Etudes : financement, chambre d'étudiant,

5. Immobilier : location, location-vente, achat à crédit ou comptant,

6. Biens d'équipement : véhicules, cuisine, piscine, véranda,

7. Emploi : stages, contrat, création d'entreprise, profession libérale,

8. Fiscalité : foncière, valeurs mobilières, immobilières ; consomation,

9. Loisir : abonnements, voyages, hôtels restauration, croisières,

10. Séparation : inventaire, procédure, liquidation de communauté,

11. Retraite : montant, reconstitution de carrière, maison,

12. Succession : qui hérite de quoi, quand, comment ; droits, obsèques.

 Cet article a été vérifié par Georges L. DELANNOY, Médiateur Patrimonial, ancien producteur à la Cie d'assurance la Populaire Vie et actuellement président du C.I.G.P. http://13001immo.com 

Pour vous assurer que votre patrimoine est bien géré et protégé des aléas de la conjoncture et des dégradations, vous vous devez d'être en relation avec divers professionnels :

- de l'immobilier : agent immobilier, architecte, expert, géomètre, promoteur,

- de la finance (et du risque) : assureur, banquier, crédit manager,

- du droit : avocat, huissier, notaire.

Comme une armée de spécialistes, ils vont défendre vos intérêts et tenter de réaliser vos souhaits.

- Mais qui dirige cette armée de professionnels ?

- Qui a les compétences et l'expérience pour coordonner les conseils et les actions de ces acteurs du patrimoine ?

- Qui va déterminer la stratégie globale ? 

- Et en fin la question de confiance : Qui est véritablement indépendant des intérêts des grands groupes financiers dont la politique de croissance, n'est pas (forcément) la vôtre ?

Le Médiateur patrimonial est celui qui, avec vous, va :

- déterminer vos objectifs patrimoniaux,
- définir une stratégie globale et souple à la fois,
- vous accompagner chez les professionnels de votre choix pour mettre en place les produits adaptés à votre situation passée, présente et envisagé,
- assurer le suivi et vous rendre compte des résultats lors de séances de debriefing afin de corriger ou poursuivre le cours de vos actions patrimoniales. 

Article rédigé par Georges L. DELANNOY, ancien assureur, banquier, promoteur bâtiment, actuel président du Centre International de Génie Patrimonial, Médiateur Patrimonial http://13001immo.com

13001immo.com New's
Jetez l'ancre au coeur de Marseille

lettre d'information de 13001immo.com groupe immoli@ison

Chers amies et chers amis de Marseille,

En cette période caniculaire, nous espérons que vous profitez de vos congés bien mérités, au frais. Pendant ce temps, dans le 1° arrondissement de Marseille, les transactions immobilières continuent à s’effectuer à un rythme soutenu, bien que les prix constatés soit (encore) en légère baisse par rapport au mois de Juillet.

Les particuliers semblent vouloir vendre ou acheter leur logement à titre de résidence principale avant la rentrée scolaire, tandis que le volume des ventes d’immobilier de placement, augmente avec de nombreux projets d'achats en Loi Scellier.

La bonne affaire, l’appartement type recherché à l’heure actuelle serait un T3 de 76m² en état moyen (pas de gros travaux) pour un prix de 139.000 €, soit 1.829 € / le m². Ce qui le situerait sur le bas de la fourchette des prix annoncés par la Chambre des Notaires des Bouches du Rhône. Cf. notre rubrique [Liens Utiles] Immoprix du site http://13001immo.com.

Saluons les efforts estivaux de Café Voltaire, association de convivialité immobilière, ouverte aux particuliers comme aux professionnels. Son blog est accessible par nos [Liens utiles] de notre site, ou directement à l'adresse : http://cafevoltaire.hautetfort.com. Ses rubriques offrent des informations courtes mais pertinentes sur l’histoire, la géographie et l’économie de 13001 Marseille.

Avec son accès direct à la Bibliothèque de France et aux données économiques de grands groupes financiers, français et internationaux qui investissent dans le 13001, le blog Café Voltaire nous permet d’en savoir plus sur les perspectives d’avenir de notre secteur.

N’hésitez pas à faire connaitre cette lettre d’information à vos amis et à vos proches que vous pouvez inscrire vous même. Recopiez leur adresse mail dans la rubrique [Newsletter] de notre site http://13001immo.com, envoyez un e-mail à contact@13001immo.com ou téléphonez au 06 13 17 85 19.

13001immo.com New's
Jetez l'ancre au coeur de Marseille
lettre d'information de 13001immo.com groupe immoli@ison

Chers amies et amis de MARSEILLE 13001

Parce que vous êtes "de Marseille" ou bien que vous ayez saisi tout l'intérêt d'investir financièrement, mais aussi affectivement, dans l'immobilier de la plus vieille ville de France, forte de ses 2.600 ans d'histoire, vous êtes inscrit à la New's de 13001immo.com, le site patrimonial des amateurs de l'immobilier du 1° arr. de Marseille [1].

13001immo.com vous informera régulièrement sur le marché des appartements, maisons et commerces (murs et fonds) du 1° arrondissement de la capitale phocéenne.

Apparemment restrictive vis à vis des 15 autres arrondissements, cette politique est le résultat d'une expérience trentenaire et d'une connaissance approfondie de ce secteur : 13001, le coeur de la ville, des administrations, des affaires, des arts ... et cachés derrières des murs parfois austères, d'un art de vivre, typiquement provençal, mélange subtil de bouillonnement et de sérénité.

Avec son blog CAFE VOLTAIRE (voir lien sur site) 13001immo.com aborde aussi l'histoire, la géographie et les perspectives d'avenir de chacun des secteurs du 13001 qui sont les données indispensables, aussi bien à celui qui veut se loger personellement  et souhaite connaître les avantages d'un quartier ou les nuissances d'une rue, qu'à l'investisseur dont le résultat financier sera directement lié à ces mêmes critères.

Entièrement informatisé 13001immo.com se réclame du modèle économique des Agents immobilier du XXI° siècle naissant qui devrait assister à la quasi disparition des pages immobilières des journaux, la réduction des "agences-vitrines" au profit de celles qui auront su développer des structures locales, certes plus légères, mais aux actions commerciales plus étendues.

Réfléchir globalement, agir localement : Marseille intéresse le monde entier. Aussi, 13001immo.com, grâce aux nouvelles technologies de l'informatique et du Net, veut s'adresser à tous les passionés de l'immobilier de notre ville où qu'ils se situent sur la planète...

...alors, ne soyez pas avare de cette information et n'hésitez pas à "faire suivre", en la renvoyant par e-mail à vos amis et à vos proches.

Alors, à bientôt sur http://13001immo.com
Georges L. DELANNOY, Médiateur Patrimonial

[1] Pour les autres secteurs, nous transmettrons avec plaisir vos demandes d'informations au réseau inter-agence "Immocafé Marseille" et au réseau national indépendant IMMOLIA@ISON
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Vous disposez d'un droit d'accès, de rectification, de modification et de suppression des données qui vous concernent (article 34 de la Loi Informatique et Liberté).Pour l'exercer, adressez un mail à contact@13001immo.com

Depuis quelques mois les français entendent le terme de "trader" qui, en français, signifie commerçant, négociant.
Un trader n'est donc qu'un commerçant, mais qui au lieu de vendre des nouilles, joue avec la vie des sociétés, et donc de leurs employés, et tant pis pour les pauvres, et pour les domages collatéraux.

Auparavant, il existait un marché des matières premières (café, céréales, riz, cacao...) géré pour les grandes société et les spéculateurs, ainsi, certains prenaient des positions à découvert, à savoir vendre ce que l'on a pas ou acheter à un certain prix en espérant que le prix montera. Et cela sans bloquer la moindre somme. Des fortunes furent gagnées ou perdues. Souvenez vous du film "Le Sucre" en 1978 avec Depardieu, Piccoli, Hanin...
Il se murmurait avec insistance, à cette époque, que les bourses du commerce modifiaient les bulletins météo dans un sens ou dans l'autre, à la demande des gouvernements. En effet, annoncer des pluies ou des sécheresses dans tel ou tel point du globe avait pour effet effondrement ou envolée des cours.

Aujourd'hui les traders, "jouent" d'une manière différente, mais le principe reste le même. Peu importe, pour les traders, du moment qu'ils gagnent beaucoup. Le magazine 'Trader Monthly" annonçait que les 100 meilleurs courtiers de la Planète avaient encaissés, en 2007, la modeste somme de 30,36 milliards de dollards de rémunération...

Jean-Lin Thierry-Mieg

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GAGNER

Marc Fiorentino est un spécialiste des banques d'affaires et des marchés boursiers. De plus il intervient comme consultant dans la presse audio et écrite.
Son premier roman, s'il se veut une oeuvre de fiction est manifesttement une compilation de faits arrivés à diverses connaissances ou autres magouilles commises. Car tout est réellement plausible, dans la quête de ce trader qui esaie de se refaire après avoir (presque) tout perdu.
Les sommes citées sont souvent astronomiques, mais il s'agit la plus part du temps de sommes virtuelles. Il est aussi des faits surprenants, comme l'attente dans toutes les places financières, du premier vendredi mensuel à 14h30, car c'est le moment précis de la publication des chiffres de l'emploi aux Etats-Unis. Cette statistique engendrant fortunes et/ou krachs.
L'auteur explique bien l'évolution de la fonction. Auparavent, les traders (qui ne portaient pas ce nom) étaient des autodidactes, alors qu'aujourd'hui, ils sortent des [grandes] écoles et savent tout. Les anciens qui à chaque sortie du Beaujolais Nouveau ripaillaient dans les restaurants autour de la Bourse en surveillant les écrans qui y étaient installés s'en sont rendus compte. Un livre très intéressant et amusant.

Un trader ne Meurt Jamais de Marc Fiorentino
Robert Laffont 252 pages ... 18,00 €
Jean-lin Thiery Mieg, Sud-Est Magazine http://sudest.hautetfort.com

Article vérifié par G. Lionel DELANNOY
Médiateur Patrimonial, présent sur :

http://13001immo.com
http://cafevoltaire.hautetfort.com
http://artsetcommunication.hautetfort.com
http://sudest.hautetfort.com

Vérifier régulièrement votre budget !

Pourquoi faire un buget ?

Avant de se lancer dans un projet, il est nécessaire de calculer la dépense qu'il va engendrer. Aussi, nous vous invitons à faire régulièrement un bilan de vos recettes et de vos dépenses.

Votre budget doit être équilibré et vous permettre de mettre en évidence :

- votre pouvoir d'épargne,
- vos économies réalisables,
- vos difficultés de trésoreries à venir.

Vous pourrez ainsi fonder sérieusement vos décisions de conserver, ou de céder un bien ou un service.

Dépenses : alimentation, assurance, auto, crédits, équipement, étude des enfants, électricité, eau, gaz, impôts, loisir, loyer, pensions, placement, traites, santé, ...

Recettes : allocations, avantages en nature, droits divers (auteur), encaissement de loyer, gains de jeux, prêts, primes, remboursements d'assurances, rentes, revenus de placements, salaire, subventions, vente de biens...

Cet article a été vérifié par Georges L. DELANNOY Médiateur Patrimonial, ancien "gestionnaire sénior" auprès d'Avenue Banque du Groupe Pelège, filiale du Crédit Lyonnais. http://13001immo.com

Les 4 valeurs clés de l'investissement sont :

1. L'immobilier

2. L'industrie

3. Les Taux Fixes,

4. Les Valeurs refuges.

1/ IMMOBILIER

- Habitation principale
- Habitations secondaires
- Habitations de rapports
- Murs commerciaux
- S.C.I. et S.C.P.I.
- Terrains

2/ INDUSTRIE

- Actions
- Obligations
- Sicavs
- Fonds indutriels

3/ TAUX FIXES

- Livrets d'épargnes
- Plans et comptes d'investissements monétaires
- Bons de caisse ou du Trésor Public.

4/ VALEURS REFUGES

- Or, argent, diamant,
- Forêts, collections diverses ... etc.

L'assurance et le crédit ne sont pas des valeurs d'investissement, mais des opérations financières visant à améliorer les qualités ou l'accessibilité des placements financiers. 

A / ASSURANCE

- Décès
- Vie (= décès + investissement)
- Maladies, invalidité
- I.A.R.D. (Incendie, Accident et Risques Divers)
- Professionelles.

B / CREDIT

- A la consommation
- Immobilier
- Leasing.

Ces listes ont été établies par G.LIONEL DELANNOY Médiateur Patrimonial http://13001immo.com qui précise qu'elles ne sont pas exhaustives et ne visent qu'à fournir un panorama des investissements et des services financiers visant à réaliser les divers objectifs patrimoniaux.

Le secteur "Assurance-vie et capitalisation" est la principale branche de l'assurance française, avant celle de l'automobile.
Bien que le chiffre d'affaires du secteur de l'assurance en France s'est nettement replié en 2008, après un tassement en 2007, selon des chiffres publiés par la Fédération française des sociétés d'assurance (FFSA). L'assurance-vie demeure le premier placement financier des ménages.

En 2004, 140,5 milliards d'euros de cotisations,
En 2007, 136,7 milliards d'euros de cotisations,
En 2008, 144,7 espérés pour 2008
Enfin les encours des contrats d'assurance-vie et capitalisation s'élèvent à un montant global de 1.140 milliards d'euros (en progression de 6% par an).

La souscription des contrats se fait pour moitié par l'intermédiaire d'établissements financiers, et pour l'autre moitié directement auprès de compagnies et réseaux d'assurance. Elle peut répondre à deux types de préoccupation.

1. Un soucis de prévoyance :

L'assuré peut rechercher
- à préserve le niveau de vie de ses proches à son décès
>> exemple : la rente éducation,
- à se constituer une retraite complémentaire,
- à assouplir certaines règles successorales
>> exemple : avantager un conjoint. 

2. La constitution d'une épargne :

L'assurance-vie et capitalisation est envisagée dans ce cas, comme un placement au même titre que les valeurs mobilières (actions, obligations ...) ou les valeurs immobilières (SCI, SCPI ...).

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Cet article a été rédigé par G. Lionel DELANNOY Médiateur Patrimonial http://13001immo.com, ancien cadre de la cie d'assurance Europavie.

Arrivé à l'âge adulte, nombreux sont ceux qui ont hérité d'un patrimoine culturel, mais de peu de patrimoine négociable sur les divers marchés financiers. L'historique de leur patrimoine suivra 4 phases types correspondant au cours classique de la vie d'une personne.

1° Leur premier objectif est donc de créer un patrimoine avec le plus souvent leur seul salaire dont ils vont devoir épargner une partie.

2° Ensuite, les années passant, ils vont souhaiter gérer les sommes qu'ils auront réussi à mettre de côté, ou les biens qu'ils sont parvenus à acquérir. le produit de ces revenus ou de ces plus values sont souvent réinvestis pour accélerer la croissance en capital ou en biens. Une partie aussi de leurs gains va disparaître dans des frais de gestion, et de taxes et impôts qu'ils vont chercher à optimiser.

3° L'âge de la retraite chantée par Jacques Brel venant à "sonner", les personnes vont souhaiter tirer des revenus complémentaires à leurs indemnités de retraite et pensions diverses en se créant une nouvelle source de revenu issue de leur patrimoine (loyer, rentes, viager...).

4° Enfin, nul n'étant étenel sur cette terre, il est souhaitable de prévoir à qui transmettre son patrimoine en respectant les règles fiscales et financières du pays où l'on réside.

A tout moment, on peut faire une évaluation, c'est à dire une analyse, un bilan de son patrimoine à un instant donné. Ce tableau de bord permettra de prendre des décisions judicieuses et de corriger ou orienter favorablement le développpement de ses actifs.

Note : les mots soulignés feront l'objet d'éclaicissements lors de prochaines notes sur la gestion de patrimoine.

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Article écrit par G. Lionel DELANNOY, Médiateur Patrimonial http://13001immo.com, ancien gestionnaire de patrimoine auprès d'Union Financière de France, filiale de la Banque Indosuez.

Avant de sélectionner un ou plusieurs vecteurs d'investissement, toute personne avisée se doit d'évaluer son choix au travers d'un grille de critères qui ont chacun leur importance.

A notre avis, les critères d'un investissement sont :

1 Sécurité* - 2 Rentabilité*

3 Liquidité - 4 Disponibilité

5 Accessibilité - 6 Fiscalité - 7 Discrétion - 8 Transmissibilité.

* Plus la sécurité est importante, plus la rentabilité s'amenuise et inversement.

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Article écrit par G. Lionel DELANNOY, Médiateur Patrimonial http://13001immo.com, ancien gestionnaire de patrimoine auprès de D.M. Investissement, filiale de la Banque de l'Union des Mines.

Comment évalue-t-on le prix d’un bien immobilier ?

1° L'auto-évaluation fournit un ordre de grandeur

On peut soi-même se faire une idée de la valeur du bien en comparant les prix des transactions effectuées dans le quartier pour des logements équivalant au sien.

Les prix affichés dans les agences, les petites annonces parues dans la presse ou les contacts avec les voisins permettent d'établir un ordre de grandeur qui peut notamment servir de base de négociation avec l'acquéreur.

Un certain nombre de sites Internet fournissent aussi, en quelques clics, une évaluation du bien à céder au client qui indique les principales caractéristiques du logement. L'ensemble de ces démarches personnelles ne génère pas de frais pour l'intéressé, mais l'évaluation reste approximative.

Si l'acheteur ou les héritiers contestent la valeur proposée, il sera nécessaire d'avoir recours à une méthode d'évaluation plus fiable.

2° L'avis de valeur est établi par un professionnel

Un agent immobilier, un médiateur patrimonial, un expert ou un notaire peuvent établir ce qu'on appelle un avis de valeur du logement.

Après visite des lieux, le professionnel propose une estimation qui tient compte de la superficie du logement, du prix du mètre carré du quartier et d'un certain nombre de critères d'appréciation apparents, comme l'étage ou le standing de l'immeuble.

L'avis de valeur est souvent fourni gratuitement par celui à qui est confiée la vente. L'avis de valeur n'a cependant pas d'effet juridique en cas de litige ultérieur.

3° L'expertise s'appuie sur une méthode rigoureuse

L'intervention d'un expert spécialisé dans une mission d'évaluation est un gage de sérieux.

Des organismes comme la Compagnie nationale des experts immobiliers ou la FNAIM ont établi des chartes professionnelles garantissant la compétence de leurs membres et la fiabilité de la méthode d'évaluation.

Certains experts sont par ailleurs agréés par la cour d'appel. Le juge fait le plus souvent appel à leurs services en cas d'expertise judiciaire. Mais toute personne peut également mandater un expert agréé, notamment dans les situations qui s'annoncent conflictuelles.

L'expertise s'appuie sur une approche technique, juridique et économique du bien.

Après visite approfondie du logement, l'expert étudie le statut juridique du logement : les titres de propriété, le contrat de location si le logement est loué et le règlement de copropriété sont examinés en détail. L'expert complète son appréciation par l'étude des documents cadastraux et la recherche de servitudes affectant le bien.

- Marché immobilier
 
Les éléments recueillis par l'expert permettent de situer le bien sur ce marché.

Le prix final est généralement fixé selon la méthode dite comparative : le professionnel compare le bien estimé à ceux qui, dans sa base de références, présentent des caractéristiques identiques. Si le bien est loué ou comporte une forte valeur locative potentielle, il peut utiliser la méthode dite de capitalisation. Il applique alors un taux de rendement à la valeur du bien (en imaginant les loyers qu'il pourrait générer).

Le rapport d'expertise

Il récapitule les différentes phases de l'évaluation. Il fait preuve de la valeur du bien devant les tribunaux. Le coût de l'expertise varie considérablement selon le type du bien à estimer et le temps passé à la mission. Il est judicieux de demander à l'expert un devis préalable.

4° La protection du vendeur en cas de prix manifestement sous-évalué

Le vendeur qui a cédé un bien immobilier à un prix manifestement sous-évalué par rapport au marché peut demander en justice l'annulation de la vente si le préjudice pécuniaire subi (ou lésion) est supérieur à sept douzièmes du prix de l'immeuble (articles 1674 à 1680 du Code civil).

5° Exemple

Si la valeur marchande d'une propriété au jour de la vente est estimée à 182 938 euros, un prix de cession inférieur à 76 224 euros peut justifier l'action en annulation. Celle-ci doit être intentée dans les 2 ans de la vente. Il appartient au vendeur d'apporter la preuve du dommage qu'il a subi, sur la base d'un rapport d'expertise. L'acquéreur bénéficie d'une option : il peut restituer le logement contre remboursement de la somme versée ou accepter de payer le supplément de prix et, le cas échéant, des intérêts sur ce supplément.

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Article vérifié par G. Lionel DELANNOY, Médiateur Patrimonial http://13001immo.com, ancien cadre auprès de la société Investimmo S.A., filiale de la Banque de l'indochine et de Suez.

Qu'est ce que la Médiation Patrimoniale ?

Le Médiateur Patrimonial
est un professionnel indépendant
de tout organisme financier. C'est un généraliste en profession libérale
qui peut être requis pour 5 missions :

A. L'information préalable et gracieuse des particuliers et entreprises sur leurs 5 principaux projets patrimoniaux 

1. évaluation,
2. création d'un patrimoine
3. gestion,
4. recherche de revenus,
5. transmission de biens.

B. La prescription de solutions personnalisées. 

C. La mise en relation, au choix, avec les professionnels agréés :
Agents immo, assureurs, avocats, banquiers, notaires, sociétés ... 

D. L'accompagnement lors des négociations.

E. Le suivi des opérations ainsi réalisées par la rédaction :

1. d'avis de valeurs,
2. de rapports de synthèse,
3. de documents administratifs divers.

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Article écrit par G. Lionel DELANNOY, Médiateur Patrimonial http://13001immo.com qui précise qu'il ne faut pas confondre son activité avec celles des :

1. "médiateurs du patrimoine" qui s'occupent de façon restrictive des biens culturels : oeuvres d'art, monuments historiques, forêts.

2. "médiateurs patrimoniaux", souvent des juristes, qui se penchent sur les seuls différents et autres litiges familiaux. 

3. "conseillers en gestion de patrimoine" qui salariés ou "indépendants" prescrivent les produits d'établissements financiers auxquels ils sont liés par des intérêts, certes légitimes, mais aussi personnels.